Quando se trata de planejamento financeiro, o Alpha da Vanguard e o Gamma da Morningstar são apenas a ponta do iceberg.

Por exemplo, nenhum estudo considerou como incorporar o patrimônio doméstico em um plano de renda de aposentadoria. Poderíamos considerar a estratégia ingênua como a sabedoria convencional de considerar uma hipoteca reversa apenas como uma opção de último recurso na aposentadoria. Se você leu alguma das minhas peças sobre hipotecas reversas do início deste ano, espero que entenda por que essa é uma má idéia.

Além disso, esses estudos da Vanguard e da Morningstar são naturalmente um tanto limitados no que podem ser examinados quantitativamente. Existem muitas outras maneiras pelas quais os consultores financeiros podem agregar valor que são mais difíceis de quantificar, como garantir que você faça as designações de beneficiárias corretas dentro de um plano imobiliário, sejam segurados adequadamente e não faltem estratégias importantes para economizar nos impostos. Um erro significativo em qualquer uma dessas áreas pode desvendar anos de bom planejamento.

Nesse sentido, os consultores servem como um tipo de apólice de seguro. Eles fornecem suporte para evitar erros normais da vida que surgem com a falta de experiência.

A vida consiste em muitos marcos econômicos, como a aposentadoria, além de “oportunidades” espúrias, como a compra de um tempo compartilhado, e vários erros potenciais causados ​​por considerações comportamentais. Trabalhar com alguém que já viu essas situações centenas de vezes pode ser útil para orientá-lo na direção certa e evitar erros dispendiosos.

Com a cmp aposentadoria inss, é importante considerar como o declínio das habilidades cognitivas associadas ao envelhecimento tornará cada vez mais difícil o autogerenciamento de suas decisões de investimento e retirada. Para as famílias em que uma pessoa lida com questões financeiras, os membros sobreviventes da família estarão especialmente vulneráveis ​​a cometer erros quando sobreviverem ao gerente financeiro da família. O desenvolvimento de um forte relacionamento com um planejador financeiro confiável pode ajudar com esses dois assuntos.

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Em termos de declínio cognitivo, um artigo de pesquisa de Michael Finke, John Howe e Sandra Huston chamado “Velhice e o declínio na alfabetização financeira” descreveu bem a situação. Eles forneceram um teste de alfabetização financeira para populações mais velhas e descobriram que a alfabetização financeira tende a diminuir cerca de 1% ao ano após os sessenta anos, mas a confiança financeira permanece a mesma.

Outra pesquisa de David Laibson, da Universidade de Harvard, também revelou numeramento reduzido com a idade. Torna-se mais difícil realizar cálculos aritméticos básicos e entender a natureza do risco, além de responder perguntas como qual número é menor: 1/100 ou 1/1000?

O declínio da capacidade de realizar cálculos financeiros e outros tipos de comprometimento cognitivo torna cada vez mais difícil gerenciar uma estratégia complexa de investimento e retirada com a idade.

É importante planejar com antecedência e tomar decisões vinculativas antes que o comprometimento cognitivo se inicie. Exemplos dessas decisões vinculativas podem incluir o trabalho com uma empresa de planejamento financeiro confiável, que pode estar atenta ao comprometimento cognitivo e ajudar a providenciar a ajuda adicional necessária ou usar um anuidade de renda (que David Laibson chamou de “seguro de demência”) para bloquear um fluxo de renda e reduzir a necessidade de habilidades de gerenciamento de portfólio.

Como a confiança em suas habilidades financeiras não diminui com a idade, é importante planejar essas possibilidades com antecedência.

Um consultor financeiro pode ser rentável? Em última análise, isso depende das suas respostas a uma série de perguntas importantes:

Você tem tempo, energia, interesse, conhecimento e desejo de implementar todas essas decisões por conta própria? Você gosta de planejamento financeiro?

Você superará a inércia da inação para reunir todas as várias partes necessárias para criar e implementar um plano geral eficaz e coerente?

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Você continuará atualizando seu plano periodicamente?

Você já determinou como garantir que seu planejamento seja mantido adequadamente se outros membros da família precisarem assumir o controle?

Você está trabalhando com um planejador financeiro abrangente que faz mais do que apenas gerenciar carteiras de investimento e é capaz de implementar boas decisões de planejamento financeiro?

Se você tem tempo, interesse, energia, conhecimento, desapego emocional e deseja fazer seu planejamento financeiro por conta própria, pode ser um excelente consultor. Se o seu consultor for menos do que capaz, é melhor economizar a taxa ou levar seus negócios para outro lugar. Caso contrário, vale a pena considerar que ambos os estudos demonstram como trabalhar com um consultor financeiro pode levar a resultados positivos líquidos e ter custos eficaz, especialmente com a idade. Não é preciso muito para melhorar seu padrão de vida através de uma melhor tomada de decisão, mesmo depois de contabilizar qualquer taxa relacionada aos conselhos de planejamento.

Como investir seu dinheiro de aposentadoria
À medida que você se aproxima da aposentadoria, você deseja monitorar de perto seus investimentos em aposentadoria. Reserve um tempo para aprender os conceitos básicos de investimento para entender como seus investimentos em aposentadoria geram renda para você mais tarde na vida e quanto eles podem produzir. Você também precisará decidir se deseja manter a maior parte do seu dinheiro da aposentadoria em investimentos seguros ou alocá-lo em muitos tipos diferentes de contas. Um consultor financeiro pode ajudá-lo com essas decisões.

Como encontrar um planejador de aposentadoria
Para ajudá-lo a tomar essas decisões, considere encontrar um planejador de aposentadoria qualificado. É importante entender a diferença entre planejamento de aposentadoria, planejamento financeiro e consultoria para investimentos. Conheça a diferença e aprenda a pesquisar as credenciais de um consultor financeiro e como elas são pagas, para garantir que você esteja escolhendo a certa para você.